【毎月いくら貯まっていれば、何が建つか｜高浜市の工務店が貯蓄額から予算を逆算します】
「世帯年収850万円なら、5,000万円くらいまでいけますよ」
数日前SNSでこんな投稿をみかけました。
実際に高浜市のダイアサにも、碧南市や西尾市から「うちはいくらまで建てられますか」という相談が届きます。
正直に言うと、年収から出した金額は当たりません。同じ年収850万円でも、予算は1,800万円くらい変わります。
変えているのは毎月いくら貯まっているかです。その2つの式と早見表を載せます。
先に、この記事の結論です
・年収ではなく、毎月いくら貯まっているかで予算は決まります
・式は2つ。【フロー】家賃＋毎月の貯蓄−これから新しく積むお金＝返せる月返済額／【ストック】預金−生活防衛資金−現金でしか払えない費用＝頭金
・頭金はゼロでも家は建ちます。止まるべきなのは、毎月の貯蓄が足りないとき
・毎月6.9万円で総額4,317万円、10万円台で5,312万円が目安（45年・1.5%・土地1,500万円）
・届かないときの打ち手は3つ。家計の見直し／坪数を落とす／エリアを変える
目次
1．年収で予算を決めると、だいたいズレます
2．返せる額を出す式は、2つあります
3．毎月いくら貯まっていれば、何が建つか
4．届かないときの打ち手と、「今は建てないほうがいい」人
5．この数字を見るときの2つの注意点
6．ダイアサの想い
7．土地を探す前に、まずやってほしい5つのこと
8．よくある質問・最後に
【1．年収で予算を決めると、だいたいズレます】
事前審査の金額は、ほとんど自動で計算されています。見ているのは主に年収・勤続年数・既存の借入（車のローンや奨学金）・返済負担率です。年収に対する年間返済額の割合が金融機関の上限に収まれば、審査は通ります。
大事なのは、この計算にはあなたの生活が1円も入っていないということです。
・毎月の食費や、保育園・習い事にいくらかかっているか
・車を何年ごとに買い替えているか
・共働きをいつまで続けるつもりか
銀行はこれを知らないまま上限を出しています。だから「借りられる額＝建てていい額」と思って進むと、返済が始まってから苦しくなります。事前審査の数字を見て不安になる必要も、喜ぶ必要もありません。あれはただの上限値です。
借りられる額は銀行が決め、返せる額は家計がすでに答えを出しています。
【2．返せる額を出す式は、2つあります】
【フロー】返せる月返済額を出す式
今の家賃 ＋ 毎月の貯蓄 − これから新しく積むお金 ＝ 返せる月返済額
今の家賃は駐車場代・共益費込みの実額、毎月の貯蓄は1年前と今月の残高の差を12で割った額。
固定資産税も火災保険も修繕費も、毎月出ていくのではなく積んでおくお金です。だから教育費や老後と同じ「積立」にまとめます。
これから新しく積むお金
①家を持つと必要になる積立 固定資産税・都市計画税／火災・地震保険／修繕費
②家とは別に続ける積立 教育費／老後・NISA／車の買い替え
食費もガソリン代も光熱費も生命保険も引きません。毎月の貯蓄は、それらを払ったあとに残った額だからです。もう一度引けば二重計上になります。
減る項目もあります。住宅ローンには団体信用生命保険が付くので、今の生命保険を見直せる場合があります。
早見表では①＋②を月6万円（26坪）〜8万円（35坪・I-style）で置いています。違えば差額を足し引きしてください。
【ストック】頭金を出す式
今の預金 − 生活防衛資金 − 現金でしか払えない費用 ＝ 頭金（ゼロでかまいません）
生活防衛資金の目安は生活費の6ヶ月分。現金でしか払えない費用は土地の手付金と請負価格の3%です。
残りがゼロでも家は建ちます。ダイアサは頭金なしでも大丈夫という考え方です。現金を削るより生活防衛資金を残すほうが安全だから。止まるべきなのは、ストックではなくフローが足りないときです。
【3．毎月いくら貯まっていれば、何が建つか】
シミュレーターで逆算しました。
前提条件（ここが変われば数字も変わります）
・返済期間45年／金利 年1.5%（変動なら上がります）／土地1,500万円／頭金50万円
・税込の総額（建物・付帯工事・設備・外構・引込・地盤改良・諸費用・土地代込み）
style-select（断熱等級5・HEAT20 G1）
・26坪｜総額 4,317万円｜毎月の貯蓄 6.9万円
・30坪｜総額 4,594万円｜毎月の貯蓄 7.9万円
・35坪｜総額 4,941万円｜毎月の貯蓄 9.3万円
I-style（断熱等級6・太陽光／蓄電池が標準）
・26坪｜総額 5,312万円｜毎月の貯蓄 10.3万円
・30坪｜総額 5,704万円｜毎月の貯蓄 11.7万円
・35坪｜総額 6,195万円｜毎月の貯蓄 13.7万円
通帳から出した数字を、右端から探してください。年収が同じでも、毎月7万円の家と14万円の家では立つ行が違います。土地も1,500万円で置いているので、300万円動けば月々の返済は7,600円ほど動きます。
この表は6パターンだけです。坪数も土地の予算も家族ごとに違います。自分の条件で出すなら、記事の最後から「住めるまでの総額シミュレーション」をLINEで受け取ってください。建物から外構・諸費用・税まで内訳つきで出ます。
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【4．届かないときの打ち手と、「今は建てないほうがいい」人】
「足りない」と思った方も多いはずです。打ち手は3つ。
打ち手1：家計を見直す。土地探しより先です。毎月3万円台の方は多いのですが、世帯年収850万円・手取り月44万円なら本来8〜10万円貯まります。保険、通信費、車、サブスク。整えれば表の2段上です。
打ち手2：坪数を落とす。26坪にすると必要な貯蓄はstyle-selectで月1万円、I-styleで月1.4万円下がります。
打ち手3：エリアを変える。高浜市から碧南市や西尾市に広げて数百万円下がった例もあります。
ここからは、売り込みではない話です
3つ使っても毎月の貯蓄が表の一番下（6.9万円）に届かないなら、今は建てないほうがいいです。
この状態で土地を探すと必ず無理をします。いい土地はたいてい予算を少し超えて出てきて、「ここを逃したら」と思った瞬間に数字は使われなくなります。
1〜2年かけて家計を整えてからのほうが良い家が建ちます。貯蓄が3万円から8万円に変われば、建てられる家は1,000万円以上変わります。
ご家族の形によっては、建売や中古＋リフォームのほうが合う方もいます。そう判断したらそう申し上げます。
【5．この数字を見るときの2つの注意点】
①45年で計算しています。完済時年齢は80歳未満が一般的ですが、75歳の金融機関も。32歳なら45年で完済77歳、75歳なら43年まで。どこで借りるかで組める期間が変わります。
②I-styleの太陽光・蓄電池には、将来の交換費用があります。弊社のお客様の電気代は月マイナス1万円からプラス3,000円の範囲ですが、機器は永久には使えません。交換実績がなく実額は出せませんが、相場は70〜240万円・寿命10〜15年。浮いた光熱費は交換費用の積立に。
【6．ダイアサの想い】
ダイアサは1935年創業の大浅建築を前身に2022年法人化。90年続いた会社を、28歳の私が引き継いでいます。共働きで小さい子がいて家賃を払いながら土地を探す、その不安は想像ではなく分かります。
予算が合わないまま進めたお客様とは、最後にうまくいきません。打ち合わせが削る相談ばかりになるからです。数字を先に出すのは、お金の不安が消えた状態で始めてほしいから。
建物は全棟で耐震等級3、全棟が長期優良住宅。住宅長期保証は30年、延長で最長100年まで。公的な認定で説明できる範囲だけをお伝えします。
【7．土地を探す前に、まずやってほしい5つのこと】
1．1年前の残高と今月の残高の差を、12で割る
これが「毎月いくら貯まっているか」です。
2．預金から生活防衛資金を引いて、動かせる現金を出す
少なくても止まる理由にはなりません。
3．今の家賃（駐車場・共益費込み）を書き出す
合計が住居費の上限です。
4．事前審査より先に、自分の式で返せる額を出す
審査が先だと、銀行の数字に引っ張られます。
5．その金額で何が建つか、総額シミュレーションで答え合わせする
聞かれる前に自分の数字を持っておくほうが早いです。
【8．よくある質問・最後に】
Q．頭金ゼロでも本当に建ちますか。
建ちます。ただし契約前に現金で出ていく費用は残してください。
Q．相談したら営業されますか。
「今は時期ではないです」と申し上げることもあります。それも相談です。
年収ではなく、毎月いくら貯まっているかを見てください。通帳の残高の差を12で割る。それが最初の1歩です。
住めるまでの総額を、自分の条件で出す
シリーズ・広さ・土地のご予算を選ぶだけで、建物・付帯工事・外構・地盤改良・諸費用・税まで、住めるまでの総額が内訳つきでわかります。
①ボタンを押して送信 ②かんたんアンケートに回答（約3分） ③シミュレーションのURLがLINEに届く
※概算です。月々の返済や金利上昇時も含めた安全な予算は、「お金のはなし」でご家族ごとに計算します。
相談＝契約ではありません
高浜市・碧南市・西尾市で新築・注文住宅を考えている方へ。土地や予算がまだ決まっていなくても大丈夫です。
「自分たちは本当に建てられる？」を確かめるところから、一緒に始めませんか。
※本記事は2026年10月15日時点の公表情報をもとにした一般的な解説です。住宅ローン金利、補助制度、税制、商品条件は変更される場合があります。個別の借入れ・返済計画は金融機関や専門家にも確認してください。
